Investovanie pre deti: Kedy začať a aký nástroj na to zvoliť?

Na rozdiel od sporiacich účtov prináša investičné sporenie oveľa lepšie zhodnotenie. Výber investičného nástroja rozhoduje o tom, koľko a za aký čas vašim potomkom nasporíte. Na tie najvýhodnejšie možnosti sa teraz spoločne pozrieme.

ETF fondy

Pokiaľ chcete deťom nasporiť čo najviac, jednou z najlepších volieb je investovanie cez ETF fondy. Tieto združujú rôzne aktíva (akcie, dlhopisy), s ktorými sa obchoduje na burze.

Na rozdiel od podielových fondov sa s ETF fondmi spájajú oveľa nižšie poplatky. Hovoríme napríklad o nižších správcovských poplatkoch alebo o nižších vstupných a výstupných poplatkoch.

Investičná spoločnosť Wealth Effect Management si dokonca ako jediná na Slovensku neúčtuje pri ETF fondoch žiadne vstupné ani výstupné poplatky. Navyše, ETF fondy sú po prvom roku oslobodené od daní.

V prospech ETF fondov hrá aj vysoká likvidita. To znamená, že s nimi môžete kedykoľvek manipulovať. To sa zvlášť hodí v čase, keď hodnota aktív klesá alebo rastie, vďaka čomu sa môžete zmenám hneď prispôsobiť.

Podielové fondy

Aby sme však podielové fondy úplne nekritizovali, pri správne nastavenej investičnej stratégii sa vám vyplatia aj tie.

Zvoľte si fondy, v ktorých sa nachádzajú aktíva prosperujúcich spoločností alebo firiem s potenciálom do budúcna. Ktoré fondy takéto aktíva združujú, vám povie finančný poradca.

Ten vám má ozrejmiť aj to, koľko vás investovanie bude stáť. Čiže pokojne sa ho pýtajte na vstupné, výstupné poplatky, transakčné poplatky a poplatky za správu investícií.

Po prepočítaní nákladov a výhodnosti fondov vám bude jasné, či sa do toho-konkrétneho podielového fondu oplatí investovať.

Termínované vklady (investičné sporenie)

Do tretice uvádzame aj termínované vklady. Ich princípom spočíva v tom, že uložíte istú čiastku peňazí v banke, ktorá počas rokov s peniazmi manipuluje. Za tento pohyb a to, že vy peniaze nevyužívate, získate isté zhodnotenie.

Dobre si však zvážte, u koho si termínované vklady zriadite. Komerčné banky na Slovensku ponúkajú maximálnu úrokovú sadzbu 0,80 %. Návratnosť ETF fondov v niekoľkoročnom horizonte sa pohybuje na úrovni aj okolo 10 % p. a. A to je značný rozdiel.

Ak sa teda pýtate, čo je na termínovaných vkladoch zaujímavé, hneď vám to vysvetlíme.

Výhodnosť tohto nástroja spočíva v nižšej rizikovosti a ľahkej dostupnosti. Zvlášť klienti, ktorí budú peniaze potrebovať v krátkom časovom horizonte (napríklad do jedného roka), tieto benefity uvítajú.

No takisto treba sledovať úroky, s ktorými sa financie zhodnocujú. A podľa toho zvážiť, či je sporenie naozaj také výhodné.

Ako príklad efektívneho zhodnocovania vkladov uvádzame naše investičné sporenie Save for Tomorrow.

V rámci tohto sporenia investujeme do najlepších akciových a dlhopisových indexov. Vo výsledku sme videli výnosy 5 % p. a. a viac. Sami sa pritom rozhodnete, či chcete riskovať viac alebo hľadáte konzervatívnejšiu stratégiu s nižším rizikom.

Ďalšou výhodou je, že nemusíte sporiť vo veľkých čiastkach. Mesačné vklady sa pohybujú už od 50 eur. Na druhej strane platí, že ak chcete mesačne vkladať menej, mali by ste so sporením začať čím skôr.

Podobne ako pri sporení na dôchodok, aj pri investovaní pre deti zohráva dôležitú úlohu čas.

Pokiaľ ide o časový horizont, sporiť odporúčame 5 a viac rokov. V prípade investovania pre deti je to teda ideálna voľba.

Toto si radšej premyslite

Keď sa povie sporenie pre deti, mnohým rodičom napadne detský sporiaci účet alebo stavebné sporenie. Tieto šetriace nástroje však dobre zvážte, pretože neprinášajú až toľko výhod.

Pri stavebnom sporení máte nárok na štátnu prémiu. No po novom ju v plnej výške 70 eur získate len vtedy, ak na sporenie vložíte 2 800 eur. A to je pre niektorých rodičov obrovská čiastka.

Okrem toho, ak do sporenia vložíte vyššiu sumu, nemáte automaticky nárok na vyššiu štátnu prémiu. Jej maximálna výška je totižto fixne stanovená.

Okrem toho majte na pamäti, že úrok vkladov pri stavebnom sporení býva okolo 0,5 až 2,5 %. V porovnaní s ETF fondmi alebo investičným sporením je toto zhodnotenie oveľa nižšie.

Detské sporiace účty mávajú úrokové sadzby ešte nižšie (0,01 až 0,10 %) alebo dokonca neprinášajú žiadne zhodnotenie. Keď zohľadníte infláciu, zistíte, že peniaze časom strácajú svoju hodnotu.

Treťou nie veľmi výhodnou alternatívou je životné poistenie so sporením. Tento produkt kombinuje dve služby dokopy, a preto je len málo pravdepodobné, že vďaka nemu nasporíte dostatok peňazí pre deti. Značná časť vkladov totižto smeruje práve na poistenie.

K nevýhodám životného poistenia takisto patria skryté poplatky a nízka likvidita. K peniazom sa teda nedostanete hocikedy, ale až po uplynutí stanoveného obdobia.

Čo zvážiť pred investovaním?

Skôr ako si vyberiete konkrétnu investičnú stratégiu, zvážte niekoľko aspektov. V prvom rade si musíte uvedomiť, akú dôležitú úlohu zohráva čas. Inak povedané, čím skôr začnete investovať na budúcnosť vašich detí, tým lepšie.

V ideálnom prípade by ste mali začať investovať už po narodení dieťaťa. Budete mať približne 18 rokov na to, aby ste potomkom našetrili na bývanie, štúdium či svadbu.

Pri porovnávaní jednotlivých stratégií si pomôžte výpočtom kombinovaného ukazovateľa rastu. Toto číslo vám napovie, o koľko budú vaše investície v priebehu rokov narastať. No a ak začnete čo najskôr, je pre vás oveľa jednoduchšie sledovať stanovený cieľ.

Ak investovanie odložíte, buď našetríte menej financií, alebo budete musieť na cieľovú sumu odkladať mesačne oveľa viac.

A keď už hovoríme o cieľovej sume, tá je rovnako dôležitá ako čas. Konečnú sumu musíte poctivo stanoviť a zohľadniť pri nej niekoľko faktorov. Už teraz si viete pozrieť, koľko stojí štúdium na prestížnych univerzitách.

V dôsledku inflácie sa bude počas rokov toto číslo zvyšovať, a tak nie je jednoduché určiť, koľko bude štúdium stáť o desať či dvadsať rokov.

To isté platí o cenách nehnuteľností alebo služieb. Preto aby ste si cieľovú sumu stanovili čo najpresnejšie, oslovte odborníkov na financie.

Tí nielenže zvážia, ako sa budú meniť ceny v priebehu rokov, ale rovnako zohľadnia poplatky a náklady. A to napokon tiež ovplyvňuje výhodnosť investovania.