Kedy má refinancovanie hypotéky naozaj význam?

Jedným z najčastejších dôvodov refinancovania hypotéky je zníženie úrokovej sadzby. Ak sa však výrazne predĺži doba splácania, zvážte, či je nový úver správnou voľbou.

Predtým, než si predostrieme pre a proti refinancovania hypotéky, je dôležité si pripomenúť, o čo ide.

Refinancovanie hypotéky znamená, že si namiesto pôvodnej hypotéky vezmete novú s výhodnejšími podmienkami. Najčastejším zámerom tohto kroku je konsolidácia osobných financií.

Aby klienti refinancovaním hypotéky skutočne ušetrili, často presúvajú svoje záväzky z jednej banky do druhej. Akokoľvek výhodne a jednoducho sa môže refinancovanie javiť, nie vždy vám naozaj pomôže.

Kedy refinancovať úver

Jedným z najčastejších dôvodov, pre ktorý sa klienti rozhodnú refinancovať hypotéku, je zníženie úrokovej sadzby. Prirodzene, čím je úrok nižší, tým menej hypotéku preplatíte. Takéto uvažovanie považujeme za správne.

No v prípade, že bude úrok nižší a vzápätí sa predĺži doba splácania, treba zvážiť, či je refinancovanie výhodné. 

Ak mesačne zaplatíte menej, no doba splácania bude podstatne dlhšia ako pri pôvodnej hypotéke, môže sa stať, že nakoniec vás bude stáť nový úver rovnako. V horšom prípade to môže byť dokonca viac. 

V praxi sa však takýto scenár týka najmä refinancovania spotrebných úverov. Pri hypotékach si klienti dávajú pozor na to, aby sa dĺžka splácania nepredĺžila. 

Bežne sa klienti pre refinancovanie rozhodnú aj po tom, ako sa skončí fixácia úrokovej sadzby. Je totižto pravdepodobné, že banka by úrok zvýšila a tým si vykompenzovala nízky úrok z predošlých rokov.

Ak chcete mať hypotéku čo najrýchlejšie splatenú, v tom prípade rovnako zvážte jej refinancovanie. Môžete sa tak vyhnúť zbytočnému preplácaniu a zároveň čo najrýchlejšie vyrovnáte záväzky voči veriteľovi.

Niektoré banky ponúkajú k hypotéke rôzne benefity. Okrem vrátenia niekoľkých splátok sú to aj mimoriadne splátky, ktoré môžete realizovať v presne určenom čase.

Vďaka pravidelným mimoriadnym splátkam sa vám podarí zbaviť dlhu o čosi skôr. V ideálnom prípade si dobu splácania skrátite aj o niekoľko rokov.

Vopred vás však upozorňujeme, že veľakrát treba banku o mimoriadnu splátku požiadať. A to osobne alebo online. Niektoré banky si dokonca za mimoriadne splátky účtujú ďalší poplatok.

Inou možnosťou, ako si skrátiť dobu splácania, je investovanie. To znamená, že namiesto toho, aby ste požiadali o mimoriadnu splátku, našetrené financie investujete. A to napríklad do podielových alebo ETF fondov.

Pri vhodne zvolenej stratégii sa už za relatívne krátky čas môže dostaviť slušný zisk. A napokon vložené peniaze spoločne so ziskom využijete na to, aby ste splatili zostatok dlhu.

V spojitosti s refinancovaním vám tiež odporúčame prehodnotiť terajšie poplatky a tie, ktoré vám ponúka nový úver. Banky si totižto účtujú aj priebežné poplatky. Ako príklad uvádzame poplatok za zmenu zmluvných podmienok či zmenu úroku v období fixácie.

Ak chcete niektorú z vyššie uvedených služieb využiť, vyjde vás to na desiatky až stovky eur. Pri novom úvere s inými zmluvnými podmienkami sa môžete týmto poplatkom vyhnúť a teda aj ušetriť.

Samozrejme, vopred zvážte, či nepreplatíte viac ako pri pôvodnom dlhu a či vám vyhovuje doba splácania.

Kedy sa to nevyplatí

Pri refinancovaní úveru sa väčšinou spomínajú len výhody. No oveľa menej sa hovorí o tom, prečo sa refinancovanie hypotéky nevyplatí. Preto sa poďme na niekoľko takýchto prípadov pozrieť.

Ako sme už vyššie spomínali, zámerom refinancovania hypotéky je šetrenie financií. A to pomocou nového úveru, ktorý ponúka nižší úrok.

Niektorí klienti si však neuvedomujú, že ak je úrok nižší, neznamená to, že bude aj hypotéka výhodnejšia. Ak sa totižto doba splácania výrazne predĺži, môžete zaplatiť rovnako alebo dokonca viac ako pri pôvodnom úvere.

Pri refinancovaní môže byť lákavá možnosť zníženia mesačnej splátky. No platí to isté ako v predošlom prípade. Mesačne síce zaplatíte menej, no ak budete nízku čiastku platiť dlhé roky, nová hypotéka nemusí byť vôbec výhodná.

Chápeme, že klientom s nižšími príjmami sa takáto alternatíva hodí. Aby sa však menej výhodného dlhu čo najrýchlejšie zbavili, mali by čo najefektívnejšie sporiť a využiť tieto peniaze na mimoriadne splátky.

Ostražitosť si zachovajte aj v prípade, ak vám veriteľ ponúka hypotéku bez poplatkov. Formálne takéto úvery existujú. No v skutočnosti veriteľ o tieto peniaze neprichádza a väčšinou si ich vykompenzuje vyšším úrokom.

Až konečný prepočet, v ktorom zohľadníte úrokovú sadzbu, dobu splácania a iné faktory, vám poskytne skutočnú predstavu o výhodnosti hypotéky.

Ak si na takýto prepočet sami netrúfate alebo sa nestíhate orientovať v množstve ponúk, kontaktujte odborníkov zo spoločnosti WEM. Vo svojom hypotekárnom centre vám poradia, aké hypotéky banky ponúkajú a ktoré z nich sú tie najvýhodnejšie.