Ako finančne dospieť — ovládnite svoje peniaze a život
Čo znamená byť dospelý? Nejeden mladý človek si kladie túto otázku chvíľu po skončení štúdia. Škola sa skončila, prácu som si našiel, no pocit „dospelosti“ či zodpovednosti sa akosi nedostavil. Nie je na tom nič zvláštne, a už vôbec nie zlé — veľké množstvo dospelých má pocit, že sú len deťmi, ktorí sa na dospelákov hrajú celý život. Jedným z kľúčov k dospelosti je práve zodpovednosť — hlavne tá finančná. Vlastné bývanie, rodina, auto či kariéra. To všetko súvisí s peniazmi viac, ako by sa na prvý pohľad mohlo zdať a hoci drvivá väčšina mladých si finančnú budúcnosť plánovať nechce, tí, ktorí tak spravia, majú náskok, ktorý je potom ťažké dobehnúť. Pritom to je vcelku jednoduché — stačí začať využívať správne nástroje a mať po svojom boku správneho odborníka.
Príjmy vs výdavky – nekonečný súboj
Základným kameňom pri skrotení osobných financií je poznať všetky aktuálne príjmy a výdaje. Strana príjmov býva zväčša jednoduchšia – výplata z práce, nejaké peniaze navyše z príležitostných zárobkov, alebo možno príjem z podnikania. Náročnejšie je poznať zoznam všetkých výdavkov, hlavne tých variabilných, ako náklady na stravu, pohonné hmoty, či zábavu a relax. O to dôležitejšie je poznať ich a dokázať ich kvantifikovať na mesačnej báze.
Pokiaľ niektoré náklady nie sú jednoducho vyčísliteľné, prípadne sa zvyknú líšiť, môžeme si určiť rámec – maximálnu hodnotu, ktorú môžem na tento výdaj za mesiac minúť a tej sa striktne držať.
To, čo robí rozpočet „dospelým“ je zahrnutie správnych finančných nástrojov odzrkadľujúcich aktuálnu situáciu a ciele. To znamená efektívne sporenie, správne poistenie a úvery realizujúce potreby a ciele, nie momentálne túžby. V každom veku a situácii sa mix produktov líši, preto si pozrime niekoľko modelových situácií, ako môže vyzerať rozpočet mladého dospeláka.
Prvá práca, prvý príjem – kam s peniazmi?
Prvá práca sa vyznačuje skôr naberaním skúseností ako vysokým príjmom, takže rozpočtu kraľuje väčšinou šetrenie zbytočných nákladov. Najčastejšie je to šetrením na bývaní či aute. Ušetrené peniaze častokrát končia na dovolenkách či rôznych hobby. Asi najhoršia rada by bola – nechoďte na dovolenku, nekupujte si veci, ktoré vás robia šťastnými a nemíňajte peniaze na zážitky. Toto všetko je veľmi podstatné, pretože práve zážitky a spomienky z tohto obdobia bývajú nezabudnuteľné.
Toto obdobie je však veľmi dôležité aj pre začiatok budovania základov finančného majetku. Vytvoriť si finančnú rezervu a začať sa pripravovať na prvé bývanie, rodinu je potrebné čím skôr. Aby sme mohli spojiť tieto dva svety, je potrebné detailne sa pozerať na poplatky. Pri vytváraní finančnej rezervy na nepredvídateľné situácie, ktorá má dokázať pokryť výdavky po dobu 5 mesiacov, je najvhodnejšie využiť sporiaci účet, ktorý banky zvyknú ponúkať bez poplatku k bežnému účtu. Vždy je dobré sa ale informovať o presných podmienkach, ako časová lehota výberu alebo poplatok za výber, ktoré sa niekedy pri týchto produktoch objavia.
Pre položenie základov dlhodobej finančnej rezervy je momentálne najjednoduchšie použiť investičné sporenie využívajúce ETF. Opäť si treba dať pozor na poplatky, pri uzatváraní cez sprostredkovateľov sa môže nabaliť veľký poplatok za uzatvorenie, ktorý môže efektivitu sporenia výrazne znížiť. Moderná forma sporenia je WEM Save for Tomorrow, ktoré si viete uzavrieť online a bez vstupného poplatku, bez obmedzenia a viazanosti.
Pravidlo 10-20-30-40
Jednoduché pravidlo zdravých financií rozdeľuje príjem nasledovne:
10% – Sporenie – pre svoje budúce ja
20% – Pôžičky – auto či elektronika
30% – Výdavky – jedlo, oblečenie a pod.
40% – Bývanie – nájom alebo hypotéka
Postav dom, zasaď strom
S ubiehajúcimi rokmi prichádzajú nové zodpovednosti. S lepšou prácou vyšší plat, no aj navýšené výdavky. Finančná stabilita je jedným z najpodstatnejších kameňov pre spokojný rodinný život bez hádok. V tomto období by mal mať každý vytvorenú krátkodobú aj dlhodobú finančnú rezervu a mal by začať riešiť otázku dôchodku.
Väčšina z nás bývanie musí riešiť hypotékou, kde je dôležité pozerať sa na úrokovú mieru, ale takisto aj dobu fixácie. Sledovať aktuálne najlepšie ponuky bánk býva časovo náročné, preto odporúčame využiť služby hypotekárneho špecialistu. S rodinným životom prichádza aj niekoľko poistných produktov pre pokojný život – rizikové životné poistenie, poistenie nehnuteľnosti, či auta. Dobré poistenie momentálne získate cez odborníka, čo pri počte sprostredkovateľov býva ako hľadať ihlu v kope sena. Ak nechcete riskovať, naši wealth advisori vám vysvetlia aj poradia, ktoré poistenia a pripoistenia sú pre vás vhodné a zároveň cenovo výhodné.
Zároveň je čas začať myslieť na dôchodok, či už plánujete doňho odísť predčasne alebo nie. Ideálnym spôsobom sporenia na dôchodok je opäť sporenie cez ETF. Pri takto dlhodobom cieli je dôležité si pamäť, že čím skôr začnete, tým väčší efekt vám zložené úročenie prinesie. Pre porovnanie, 50 € mesačne po dobu 20 rokov vám pri dynamickej stratégií môže priniesť až o 15 000 € viac ako 100 € po dobu 10 rokov. Ak si chcete vypočítať, akú sumu potrebujete odkladať na svoj vysnívaný dôchodok, pozrite si našu jednoduchú kalkulačku na www.wem.sk/sft.
Bohatý nielen duchom
Možno ale nepatríte k tým, ktorí plánujú tradičnú pracovnú kariéru a chcú sa podnikaním dopracovať k pohodlnému životu. Práve pre takých ľudí sú tu služby wealth managementu. Unikátne životné situácie a plány si vyžadujú personalizovaný prístup, efektívnu správu majetku a doplnkové služby, ktoré vám umožnia naplno využiť potenciál rodinných aktív.
Viac o týchto službách sa dozviete na www.wem.sk/wealth-management.
